(πηγή: Αναστασία Παπαϊωάννου)
Τα 13 δισ. από το σύνολο των NPLs 32 δισ. ευρώ που τιτλοποιούνται εντός του 2020 αφορούν στεγαστικά σε καθυστέρηση και καταγγελμένα. Από αυτά, τα 10 δισ. έχουν εγγύηση την πρώτη κατοικία. Τι μέλλει γενέσθαι ανά κατηγορία δανειολήπτη.
Αλλαγές εκ βάθρων δρομολογούνται το 2020 για τους δανειολήπτες μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών δανείων, καθώς από το σύνολο των 32 δισ. ευρώ NPEs που οδεύουν από τις τέσσερις τράπεζες (Eurobank, Alpha Βank, τράπεζα Πειραιώς και Εθνική Τράπεζα ΕΤΕ +0,34%) προς τιτλοποίηση, τα 13 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά και από αυτά, τα 10 δισ. ευρώ φέρουν ως εγγύηση πρώτες κατοικίες.
Σύμφωνα με ασφαλείς πληροφορίες του Euro2day.gr, τα 13 δισ. ευρώ στεγαστικά αντιστοιχούν σε 185.000 δάνεια, εκ των οποίων τα 142.000 έχουν εγγύηση την 1η κατοικία του δανειολήπτη. Ο μέσος όρος του υπολοίπου των εν λόγω δανείων ανέρχεται, σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, στις 70.000 ευρώ.
Πρόκειται για δάνεια τα οποία εντός του έτους θα περάσουν σταδιακά, ανάλογα με το χρονοδιάγραμμα της κάθε τράπεζας, μαζί με την εγγύηση (σ.σ. δηλαδή το ακίνητο) στον έλεγχο των εταιρειών διαχείρισης FPS, Intrum Hellas, νέα Cepal, ενώ στην περίπτωση της Εθνικής, που δρομολογεί τιτλοποίηση στεγαστικών 6 δισ. ευρώ, η διαχείριση θα δοθεί από τον αγοραστή του πακέτου σε έναν από τους servicers που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά. Τι περιμένει, όμως, τους δανειολήπτες στο νέο αυτό καθεστώς;
Η προστασία
Στα συγκεκριμένα δάνεια συμπεριλαμβάνεται μεγάλος αριθμός μη εξυπηρετούμενων και καταγγελμένων στεγαστικών δανείων τόσο του νόμου Κατσέλη όσο και των δανειοληπτών που έχουν κάνει την αίτησή τους με στόχο την ένταξη στο νέο πλαίσιο προστασίας της 1η κατοικίας, το οποίο βρίσκεται σε εξέλιξη και η ισχύς του λήγει την 30ή Απριλίου 2020.
Για την κατηγορία εκείνων που έχουν ενταχθεί στον παλαιό νόμο Κατσέλη και η υπόθεσή τους έχει εκδικαστεί άρα έχει υπάρξει ρύθμιση, θα συνεχίσουν να πληρώνουν κανονικά τις μηνιαίες υποχρεώσεις τους, χωρίς καμία αλλαγή.
Για όσους όμως δανειολήπτες εκκρεμεί δικαστικά η υπόθεσή τους, η αντιμετώπιση ως προς τη ρύθμιση που θα τους προταθεί θα είναι διαφορετική, ανάλογα με την εισοδηματική και περιουσιακή τους κατάσταση.
Από εκείνους, όσοι φθάσουν στο δικαστήριο -δηλαδή δεν εγκαταλείψουν τον νόμο Κατσέλη, στρεφόμενοι είτε στο νέο πλαίσιο προστασίας είτε σε ρύθμιση απευθείας με την τράπεζα-, η επόμενη ημέρα ως προς την αντιμετώπιση του δανείου θα εξαρτηθεί από την απόφαση του δικαστηρίου. Εξού και η κυβέρνηση ετοιμάζεται να αλλάξει το δικαστικό πλαίσιο και να νομοθετήσει το τέλος της ακροαματικής διαδικασίας για τις εν λόγω υποθέσεις, προκειμένου να σταματήσει τη φάμπρικα των αναβολών. Ουσιαστικά, οι υποθέσεις αυτές θα κρίνονται από τον δικαστή χωρίς ακροαματική διαδικασία στις αίθουσες των δικαστηρίων, όπως συμβαίνει στην περίπτωση των αγωγών.
Όσα από τα εν λόγω δάνεια ανήκουν σε δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις ρύθμισης με βάση το νέο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας, που προβλέπει και επιδότηση της δόσης από το δημόσιο, η επόμενη ημέρα δεν αλλάζει και το δάνειο θα εξυπηρετείται με βάση τους όρους της ρύθμισης. Βέβαια, εάν μετά από 3 μήνες δεν πληρώσουν τη δόση του δανείου, τότε αυτόματα χάνεται η ρύθμιση και η τράπεζα έχει το νομικό δικαίωμα να προχωρήσει εντός ενός μήνα στον πλειστηριασμό της κατοικίας.
Χωρίς προστασία
Οι δανειολήπτες που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις παροχής προστασίας θα πρέπει να ρυθμίσουν το δάνειό τους με την εταιρεία διαχείρισης, επιλέγοντας μία από τις λύσεις που θα τους προταθεί.
Η βεντάλια των εναλλακτικών που είναι έτοιμες να προσφέρουν οι εταιρείες διαχείρισης είναι πλούσια, αλλά με αυστηρούς όρους, ανάλογα με το οικονομικό status του δανειολήπτη. Οι εναλλακτικές λύσεις απλώνονται από την πώληση του ακινήτου με στόχο την εξόφληση του δανείου, την ενοικίασή του από τον δανειολήπτη με τον όρο παραχώρησης της κυριότητας στην εταιρεία, μέχρι μια «κλασική» -αλλά με πιο ελκυστικούς όρους σε σχέση με την τράπεζα- ρύθμιση του δανείου.
® 2020