ΤΡΑΠΕΖΙΚΟ ΔΙΚΑΙΟ

Νέος εξωδικαστικός μηχανισμός: Νέες ρυθμίσεις – Μελανά σημεία – Δικαστική «διέξοδος»

Το νέο νομοσχέδιο που αφορούσε τους ευάλωτους δανειολήπτες και τα «κόκκινα» δάνεια, τέθηκε προς ψήφιση στη βουλή και, όπως ήταν αναμενόμενο, υπερψηφίστηκε, καθώς οι βουλευτές της κυβερνήσεως αποδέχτηκαν όλα τα άρθρα που αυτό περιείχε. Πράγματι, υπάρχουν κάποιες ρυθμίσεις που αναμένεται να «δυναμώσουν» τη θέση του οφειλέτη, ωστόσο μία προσθήκη της τελευταίας στιγμής στο νομοσχέδιο ευεργετεί τα funds και τους servicers, προκαλώντας πολλές αντιδράσεις.

Οι σημαντικότερες νέες ρυθμίσεις

1. Ενημέρωση δανειολήπτη

Σύμφωνα με τις αλλαγές στον εξωδικαστικό μηχανισμό, οι δανειολήπτες θα έχουν ηλεκτρονική πρόσβαση στα στοιχεία που αφορούν τη δανειακή τους οφειλή, όπου θα μπορούν να δουν αναλυτικά το υπόλοιπο ποσό, τις δόσεις που έχει καταβάλλει, αλλά και πως έχει διαμορφωθεί το επιτόκιο, ενώ, μέχρι να καταστεί αυτό δυνατό, ο servicer έχει την υποχρέωση να δώσει όλες αυτές τις πληροφορίες εγγράφως, μέσα σε έναν μήνα, άμα του ζητηθεί από τον οφειλέτη.

2. Τηλεφωνικές οχλήσεις

Σημαντικό κομμάτι αποτελεί και το γεγονός, ότι μπαίνει «φρένο» στις τηλεφωνικές οχλήσεις που δέχεται συνεχώς ο δανειολήπτης από τους servicers και τα funds, με τους τελευταίους να δέχονται βαρύτατες οικονομικές κυρώσεις σε περίπτωση μη συμμόρφωσης.

3. Πρόταση, βάσει αλγορίθμου πλατφόρμας

Όσον αφορά την πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού, βελτιώνεται ο αλγόριθμος για δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση για όλους τους δανειολήπτες, κάτι που σημαίνει, ότι το «κούρεμα» στα δάνεια θα αυξηθεί σημαντικά. Παράλληλα και το επιτόκιο ορίζεται σε 3% σταθερό για τρία έτη για όλες τις ρυθμίσεις.

4.Ευάλωτοι δανειολήπτες

Θα υπάρχει προστασία του ευάλωτου δανειολήπτη, καθώς οι servicers δεν θα έχουν τη δυνατότητα να απορρίψουν την πρόταση για τους ευάλωτους, αλλά αντίθετα οι ευάλωτοι πλέον θα μπορούν, αφού η υποχρέωση αποδοχής αφορά μόνο τους πιστωτές, οι οποίοι θα είναι αναγκασμένοι να συναινέσουν στην παραγόμενη πρόταση της πλατφόρμας για αναδιάρθρωση της οφειλής του δανειολήπτη.

Τα «μελανά» σημεία

Ωστόσο, αυτό που δεν έγινε ευρέως γνωστό, μέσα από τη ψήφιση του νομοσχεδίου, είναι η προκαταβολή ύψους 10% που θα καλούνται να καταβάλουν οι δανειολήπτες στους servicers, προκειμένου να μην ξεκινήσουν οι δεύτεροι τις διαδικασίες προγραμματισμού πλειστηριασμού και να μπορούν οι πρώτοι να προχωρήσουν σε ρύθμιση, μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού.

Και η πιο βαρυσήμαντη ρύθμιση; Η θεμελίωση της νομιμοποίησης των servicers, θεσμοθετώντας για πρώτη φορά επαυξημένη αποδεικτική δύναμη των ιδιωτικών εντύπων καταχώρησης που συμπληρώνουν οι ίδιοι για τον εαυτό τους. Το οποίο σημαίνει, πως διευκολύνονται οι servicers να μην απορρίπτονται τα δικόγραφά τους, λόγω έλλειψης επαρκούς τεκμηρίωσης, κάτι που έχει συμβεί κατ' επανάληψη, θεσμοθετώντας έτσι την πλήρη αδιαφάνεια.

Επιπλέον, η άρση προστασίας της ιδιοκτησίας των υπερήμερων δανειοληπτών αλλάζει άρδην, με το νομοσχέδιο να προβλέπει την ανάκτηση της δυνατότητας διαχείρισης των προσημειωμένων ακινήτων από τους servicers, εκτός δικαστικών αιθουσών και χωρίς πλειστηριασμό, χωρίς συναίνεση εκχώρησης των μισθωμάτων, εισοδημάτων στα ακίνητα εισοδήματος. Εν ολίγοις, προκύπτει το συμπέρασμα, ότι οι διατάξεις αυτές καταστρατηγούν καταφανώς συνταγματικά δικαιώματα και ελέγχονται για αντισυνταγματικότητα.

Η δικαστική «διέξοδος»

Η μόνη λύση, για να αξιοποιηθούν τα θετικά στοιχεία του «διορθωμένου» εξωδικαστικού μηχανισμού και να υπερκεραστούν τα «εμπόδια» των… μελανών σημείων της τελευταίας στιγμής, αποτελεί ο συνδυασμός δικαστικών και εξωδικαστικών ενεργειών.

Οι δεκτές δικαστικές αποφάσεις, υπέρ του δανειολήπτη και εις βάρος των funds, δύνανται να ασκήσουν την κατάλληλη «πίεση» στους δεύτερους, με τους οφειλέτες να μην αποδέχονται χρεώσεις που δεν προβλέπονται από την νομοθεσία, ενώ σε περίπτωση που δεν έχει συμπληρώσει ο servicer τις ορθές εγγραφές στην ηλεκτρονική πλατφόρμα, δικαστική εντολή μπορεί να χορηγήσει παράταση της διαδικασίας και να αποσοβηθεί ο κίνδυνος κατασχέσεων.