Tου Δημήτρη Σπυράκου *

Εκδόθηκε η πολυ-αναμενόμενη απόφαση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου (4/2019) για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο. Το ανώτατο δικαστήριο απέρριψε τελικά την αίτηση αναίρεσης της δανειολήπτριας, η οποία ζητούσε να ελεγχθεί και να κριθεί ως καταχρηστικός ο όρος της σύμβασης που επέρριπτε τον συναλλαγματικό κίνδυνο στον δανειολήπτη.

Πρόστιμο ύψους 385.000 λιρών (~433.000 ευρώ) επέβαλε στην Uber το Γραφείο της Επιτρόπου Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα του Ηνωμένου Βασιλείου (ICO) για την ανεπαρκή προστασία των προσωπικών δεδομένων πελατών της κατά τη διάρκεια κυβερνοεπίθεσης.

Προτάσεις ξένων οίκων για να ακολουθήσει το μοντέλο τιτλοποιήσεων της Eurobank.
Την όρεξη των ξένων οίκων που ειδικεύονται στις επενδύσεις σε χαρτοφυλάκια «κόκκινων» δανείων έχει ανοίξει η μεγάλη τιτλοποίηση που σχεδιάζει η Eurobank, που ήδη «φλερτάρουν» και τη διοίκηση της Alpha Bank για να κινηθεί στην ίδια κατεύθυνση, καθώς εκτιμούν ότι τα deal των τιτλοποιήσεων μπορεί να αποδειχθούν «χρυσά» για όσους τοποθετήσουν κεφάλαια.

Με τον Ν4446/2016 νομοθετήθηκε η 2η Ευκαιρία σε όσους επιχειρηματίες πτώχευσαν χωρίς δόλο, δηλαδή μιας μορφής Σεισάχθια. Με βάση τα άρθρα 167-169 του Πτωχευτικού Κώδικα, μόλις περάσουν 2 χρόνια από την δημοσίευση της απόφασης πτώχευσης ο επιχειρηματίας που πτώχευσε μπορεί να αιτηθεί την απαλλαγή του από τις οφειλές που τον βαρύνουν. Το δικαστήριο τον απαλλάσσει, αν κριθεί ότι πτώχευσε χωρίς δόλο.

Η Οδηγία 2014/17/ΕΕ για τους κανόνες στεγαστικών δανείων, γνωστή και ως «οδηγία για την ενυπόθηκη πίστη», έχει ως στόχο να διασφαλίσει ότι όλοι οι καταναλωτές που λαμβάνουν ενυπόθηκη πίστωση για την αγορά ακινήτου ενημερώνονται και προστατεύονται επαρκώς από τους κινδύνους.

Για περίπου 327 εκατ. από αυτούς τους πελάτες, οι πληροφορίες που υποκλάπησαν θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν δεδομένα όπως τα στοιχεία διαβατηρίου τους, τον αριθμό τηλεφώνου τους.

Καταδίκες για μη τήρηση του Κώδικα Δεοντολογίας. Απορρίφθηκε διαταγή πληρωμής και θα πληρώσει τα νομικά έξοδα του δανειολήπτη.
«Φρένο» αρχίζουν να βάζουν τα δικαστήρια στην πρακτική που ακολουθούν οι τράπεζες, εφαρμόζοντας κατά κανόνα προσχηματικά τον Κώδικα Δεοντολογίας για τη ρύθμιση προβληματικών δανείων «συνεργάσιμων δανειοληπτών». Ήδη έχουν εκδοθεί πολλές δικαστικές αποφάσεις σε βάρος τραπεζών.
Ο Κώδικας έχει τεθεί σε ισχύ από τις αρχές του 2015, με στόχο να ρυθμίζονται εξωδικαστικά τα «κόκκινα» δάνεια όσων δείχνουν διάθεση συνεργασίας με τις τράπεζες, παρέχοντας πληροφόρηση για την πραγματική οικονομική τους κατάσταση, βάσει της οποία οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να διατυπώνουν προτάσεις διευθέτησης, οι οποίες θα εναρμονίζεται με τις οικονομικές δυνατότητες του πελάτη.
Σε αυτή τη διαδικασία, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να λαμβάνουν υπόψη τις λεγόμενες «εύλογες δαπάνες διαβίωσης» του δανειολήπτη. Δηλαδή, να καταθέτουν προτάσεις ρύθμισης, οι οποίες θα επιτρέπουν στο δανειολήπτη να καλύπτει τις βασικές του δαπάνες διαβίωσης, ενώ η αποπληρωμή του δανείου θα πρέπει να γίνεται από το ποσό που «περισσεύει» μετά την κάλυψη αυτών των δαπανών.
Στην πράξη, αν και η Τράπεζα της Ελλάδος δεν έχει δώσει στη δημοσιότητα στοιχεία για τις ρυθμίσεις που έχουν γίνει με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας, αυτή η μέθοδος εξωδικαστικής διευθέτησης έχει αποτύχει.
Όπως αναφέρουν δικηγόροι που χειρίζονται υποθέσεις δανειοληπτών, οι τράπεζες εφαρμόζουν κατά κανόνα τυπολατρικά τον Κώδικα Δεοντολογίας, προσφέρουν στους δανειολήπτες μη βιώσιμες ρυθμίσεις και καταλήγουν σε επιθετικά νομικά μέτρα είσπραξης, ή πωλούν τα δάνεια σε funds.
Σε περιπτώσεις, όπου η αξία των εμπράγματων ασφαλειών ξεπερνά το ύψος των απαιτήσεων, οι τράπεζες μάλιστα προχωρούν σε καταγγελία δανείου και σε πλειστηριασμό για τη ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων, χωρίς καν να ακολουθήσουν τη διαδικασία του Κώδικα Δεοντολογίας.
Απόφαση του Πρωτοδικείου Αθηνών ξεκαθάρισε από το 2017 ότι οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να ακολουθούν τη διαδικασία του Κώδικα Δεοντολογίας, πριν στραφούν εναντίον του δανειολήπτη. Άλλη απόφαση, όμως, από το Πρωτοδικείο Ηρακλείου, έχει κρίνει ότι η τράπεζα έχει μόνο εποπτική υποχρέωση να ακολουθεί τις διαδικασίες και μπορεί να τιμωρηθεί από την Τράπεζα της Ελλάδος για παραβάσεις. Κατά τα άλλα δεν μπορεί να κριθεί δυσμενώς από τα δικαστήρια αν παραβιάσει τις υποχρεώσεις της.
Φαίνεται, όμως, ότι και οι δικαστές χάνουν την… υπομονή τους με τις πρακτικές των τραπεζών. Πρόσφατη απόφαση του Πολυμελούς Πρωτοδικείου (3435/2018), έκανε δεκτή την αίτηση ανακοπής που είχε υποβάλει δανειολήπτης για διαταγή πληρωμής που εξέδωσε τράπεζα. Όχι μόνο αυτό, αλλά επέβαλε στην τράπεζα να πληρώσει τα δικαστικά έξοδα του δανειολήπτη, ποσού 10.000 ευρώ.
Το δικαστήριο έκρινε ότι η τράπεζα δεν προσπάθησε ειλικρινώς να βρει μια λύση για τη διευθέτηση του χρέους μέσα από τον Κώδικα Δεοντολογίας. Υπέβαλε το δανειολήπτη σε ατέρμονη διαδικασία αναζήτησης όλο και περισσότερων στοιχείων για την οικονομική του κατάσταση, μέχρι να βρει ένα στοιχείο, που θα της επέτρεπε να αρνηθεί τη διευθέτηση με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας και να προχωρήσει σε μέτρα αναγκαστικής είσπραξης.
Στην απόφαση του δικαστηρίου βάρυνε το γεγονός ότι σε όλη αυτή τη διαδικασία ο δανειολήπτης ήταν τυπικός στις υποχρεώσεις του και δεν έδωσε αφορμή για να πάψει να χαρακτηρίζεται από την τράπεζα ως «μη συνεργάσιμος».

Πηγή: www.sofokleousin.gr

Χρηματική κατάθεση σε τράπεζα και σε κοινό λογαριασμό είναι εκείνη που γίνεται στο όνομα δύο ή περισσοτέρων και περιέχει τον όρο ότι του λογαριασμού αυτού μπορεί να κάνει χρήση ολικώς ή μερικώς, χωρίς τη σύμπραξη των λοιπών, είτε ένας, είτε μερικοί, είτε όλοι μαζί οι δικαιούχοι.

Η κατάσταση που έχει δημιουργηθεί στο χώρο των Τραπεζών και οι συζητήσεις των τελευταίων ημερών, έφεραν στην επιφάνεια υπαρκτά σοβαρά προβλήματα, που συνθέτουν ένα θολό και ασαφές τοπίο στις Τράπεζες, αναφέρει η ΟΤΟΕ σε ανακοίνωσή της.

36 ερωτήσεις και απαντήσεις με όλες τις λεπτομέρειες από την υποβολή της αίτησης μέχρι την έγκριση

Πρόσθετες διευκρινίσεις για την ένταξη των οφειλετών στον εξωδικαστικό μηχανισμό και τη ρύθμιση των χρεών μέχρι και σε 120 δόσεις, μετά από κούρεμα των προσαυξήσεων παρέχει Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Ο νέος νόμος  για την διαμεσολάβηση (ν. 4512/2018)

Στο νόμο 4512/2018, ο οποίος έχει δημοσιευτεί στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως, ήδη από την 17/01/2018, περιλαμβάνονται μεταξύ άλλων και οι πολυσυζητημένες διατάξεις για την υποχρεωτική διαμεσολάβηση.

Υπάρχουν διάφορες μέθοδοι με τις οποίες είναι δυνατόν να επέλθει μία Αναδιάρθρωση οφειλής και εν τέλει η Ρύθμιση ενός κόκκινου δανείου, όπως είναι η δικαστική οδός (Νόμος Κατσέλη), αλλά και η εξωδικαστική οδός (Εξωδικαστικός Μηχανισμός).

Πρόσφατες επιτυχίες του γραφείου μας

ΜΕΤΑ από το δυσμενές κλίμα που άρχισε να διαμορφώνεται νομολογιακά μετά την έκδοση της υπ’ αριθ. 911/2018 εφετειακής απόφασης, η οποία δικαίωσε κατ’ έφεση την τράπεζα EUROBANK έναντι της ομαδικής αγωγής των δανειοληπτών σε Ελβετικό Φράγκο (CHF), καταφέραμε και πετύχαμε την έκδοση ΔΥΟ αποφάσεων που έκαναν δεκτούς εν μέρει τους ισχυρισμούς των εντολέων μας – δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο (CHF), και συγκεκριμένα το γραφείο μας ΠΕΤΥΧΕ:

Το Κέντρο Είσπραξης Ασφαλιστικών Οφειλών (ΚΕΑΟ ) εξέδωσε διευκρινιστική εγκύκλιο με την οποία αποσαφηνίζει πλήρως, τις προϋποθέσεις και τους όρους ένταξης ενός επαγγελματία με χρέη προς τα Ταμεία, στη ρύθμιση των 120 δόσεων.
Οι διευκρινήσεις σχετίζονται με τον τρόπο υπολογισμού του «κουρέματος» των ασφαλιστικών οφειλών, το πλήθος των δόσεων, καθώς και το πότε αποπέμπεται ο οφειλέτες από τη ρύθμιση…

Αναλυτικές οδηγίες για την κατοχύρωση της εμπορικής επωνυμίας «Μακεδονία» δημοσίευσε η Ελληνική Συνομοσπονδία Εμπορίου και Επιχειρηματικότητας (ΕΣΕΕ), τονίζοντας ότι η προστασία των εμπορικών σημάτων αφορά τουλάχιστον 4.000 ελληνικές επιχειρήσεις.

Αξίζει να σημειωθεί ότι μέχρι στιγμής, μόλις 24 επιχειρήσεις έχουν κατοχυρώσει τα «Μακεδονικά» προϊόντα σε ευρωπαϊκό και  διεθνές επίπεδο.

Αντιμέτωποι με την άρση του τραπεζικού τους απορρήτου και μάλιστα σε βάθος πενταετίας θα βρεθούν από τον Σεπτέμβριο περί τους 150.000 δανειολήπτες που έχουν ζητήσει να ενταχθούν στις ευεργετικές διατάξεις του νόμου Κατσέλη για την προστασία της πρώτης κατοικίας.

Αίρονται οι περιορισμοί, θα «πιάνονται στον ύπνο» οι δανειολήπτες

Οι τράπεζες θα μπορούν πλέον να πωλούν κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια σε funds χωρίς να ενημερώσουν προηγουμένως τους δανειολήπτες και χωρίς να είναι υποχρεωμένες να τους προτείνουν κάποιον διακανονισμό για τη ρύθμιση  των ληξιπρόθεσμων οφειλών τους.

  1. ΓΕΝΙΚΟΣ ΚΑΝΟΝΙΣΜΟΣ ΠΡΟΣΤΑΣΙΑΣ ΔΕΔΟΜΕΝΩΝ

Ο GDPR -General Data Protection Regulation, (στα Ελληνικά Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων), είναι ο Ευρωπαϊκός Κανονισμός 2016/679, που ψηφίστηκε  στις 27/04/2016 και τίθεται σε υποχρεωτική εφαρμογή για όλα τα Κράτη – Μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης στις 25/05/2018, διαμορφώνοντας ένα ενιαίο νομικό πλαίσιο, χωρίς την ανάγκη ψήφισης εθνικής νομοθεσίας, καταργώντας την υφιστάμενη νομοθεσία

Σε τρεις άξονες στηρίζεται το ολοκληρωμένο σχέδιο της κυβέρνησης για τη ρύθμιση των οφειλών, που άφησε πίσω της η διεθνής οικονομική κρίση και το οποίο αποτελεί κρίσιμο παράγοντα ανάπτυξης της οικονομίας.

Κάποιες από τις σημαντικότερες αλλαγές που προωθούνται άμεσα στη Βουλή προς ψήφιση αφορούν στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό.

Τι είναι ο GDPR;

Ο GDPR -General Data Protection Regulation, (στα Ελληνικά Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων), είναι ο Ευρωπαϊκός Κανονισμός 2016/679, που ψηφίστηκε  στις 27/04/2016 και τίθεται σε υποχρεωτική εφαρμογή για όλα τα Κράτη – Μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης στις 25/05/2018, διαμορφώνοντας ένα ενιαίο νομικό πλαίσιο, χωρίς την ανάγκη ψήφισης εθνικής νομοθεσίας, καταργώντας την υφιστάμενη νομοθεσία. Ο νέος κανονισμός αυξάνει σημαντικά τις υποχρεώσεις των επιχειρήσεων, ενώ σε περίπτωση μη συμμόρφωσης μίας επιχείρησης με τον κανονισμό προβλέπονται υπέρογκα πρόστιμα.

Μεγάλη επιτυχία του γραφείου μας  –  θετική απόφαση για δανειολήπτη με δάνειο σε ελβετικό φράγκο που δημοσιεύτηκε τον Απρίλιο του 2018.

Τη δυνατότητα εξαγοράς του δανείου, ακόμη και μετά τη μεταβίβαση του δε fund έχει ο δανειολήπτης, όπως προκύπτει από έγγραφο της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, που διαβιβάστηκε στη Βουλή.

Στην απάντησή της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους σε ερώτηση του βουλευτή Νίκου Νικολόπουλου σχετικά με την πώληση και τη διαχείριση «κόκκινων» δανείων περιγράφεται το πλαίσιο λειτουργίας των funds.

Τη δυνατότητα εξαγοράς «κόκκινων» δανείων, τα οποία προηγουμένως θα έχουν υποστεί «κούρεμα», των δημοτών τους έχουν οι Δήμοι όπως και τα Επιμελητήρια για τα δάνεια των μελών τους.

Αυτό προκύπτει ξεκάθαρα από έγγραφο του υπουργείου Οικονομίας και Ανάπτυξης, στο οποίο ταυτόχρονα  αποσαφηνίζονται οι όροι με τους οποίους ο δανειολήπτης  μπορεί να εξαγοράσει το δάνειό του, πριν αυτό πουληθεί σε fund.

«Πρεμιέρα» έκανε η ηλεκτρονική πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού που αφορά τους ελεύθερους επαγγελματίες  (γιατροί, μηχανικοί, δικηγόροι), που χρωστούν ποσά έως 50.000 ευρώ σε Εφορία ή στα ασφαλιστικά Ταμεία.

Απέκλεισε νομοθετική ρύθμιση πριν από τα stress test. Διεμήνυσε από τη Βουλή ότι δεν έχει λήξει το δικαστικό σκέλος της υπόθεσης και ότι οι τράπεζες είχαν ενημερωθεί έγκαιρα από το ΔΝΤ για την ανατίμηση τότε του ελβετικού φράγκου

Τη λήψη μέτρων και την ανάπτυξη προγραμμάτων για την ανακούφιση των χιλιάδων πολιτών που έχουν λάβει στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο ζήτησε από τα τραπεζικά ιδρύματα με παρέμβασή του στη Βουλή ο αντιπρόεδρος της κυβέρνησης και υπουργός Οικονομίας, Γιάννης Δραγασάκης, αποκλείοντας όμως στην παρούσα φάση το ενδεχόμενο λήψης νομοθετικής πρωτοβουλίας από την κυβέρνηση.

Προτείνουν στους δανειολήπτες διακανονισμό με κούρεμα 40% και δόσεις για την υπόλοιπη οφειλή, ή κούρεμα άνω του 50% με εφάπαξ εξόφληση.

Σε άμεσο «κούρεμα» των καταναλωτικών δανείων που δεν εξυπηρετούνται για πολλούς μήνες ή και χρόνια, προχωρούν οι τράπεζες.

Πρόκειται για επιθετικές κινήσεις που υιοθετούν πλέον όλες οι συστημικές τράπεζες, για να περιορίσουν δραστικά το ύψος των κόκκινων δανείων και να υπερκαλύψουν τους στόχους του SSM, αποφεύγοντας τα δραστικά μέτρα των πλειστηριασμών, που έχουν κόστους και αβέβαιο αποτέλεσμα αναφορικά με τη βελτίωση των οικονομικών μεγεθών τους.

Ο εξωδικαστικός συμβιβασμός, που θα δώσει ανάσα ζωής και ευκαιρία για επανεκκίνηση σε 400.000 μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις, καθώς και σε ελεύθερους επαγγελματίες, είναι πλέον νόμος του κράτους.

Στο νόμο μπορούν να ενταχθούν και να ρυθμίσουν τα χρέη τους όσοι χρωστούν πάνω από 20.000 ευρώ προς Εφορία, ασφαλιστικά ταμεία, τράπεζες και προμηθευτές.

Το ΣτΕ «χωρίζει» τα ζευγάρια προκειμένου να μειωθούν τα εικονικά διαζύγια…

Τεράστιες ανατροπές στη διαδικασία δήλωσης των εισοδημάτων και είσπραξης των φόρων σηματοδοτεί νέα απόφαση του Συμβουλίου της Επικρατείας (ΣτΕ), η οποία ανοίγει τον δρόμο για να υποβάλλονται και να εκκαθαρίζονται χωριστά οι κοινές δηλώσεις των έγγαμων ή μελών συμφώνου συμβίωσης, εφόσον το επιθυμούν οι ίδιοι.

Αποφασισμένες να μην πέσουν… αμαχητί όσον αφορά στα δάνεια με ελβετικό φράγκο εμφανίζονται οι εγχώριες τράπεζες.

Λίγες ημέρες μετά την απόφαση του Εφετείου Πειραιώς, η οποία δικαίωνε περισσότερους από 70.000 δανειολήπτες, υποχρεώνοντας συγκεκριμένο συστημικό όμιλο να δέχεται την εξόφληση των υποχρεώσεων των πελατών του με την παλιά ισοτιμία, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκφράζουν την πρόθεσή τους να αντιδράσουν, προσφεύγοντας – όταν και εφόσον χρειαστεί – στον Aρειο Πάγο και υποβάλλοντας εκ νέου αίτημα προδικαστικού ερωτήματος στο Δικαστήριο της Ευρωπαϊκής Eνωσης.

Δημοσιεύθηκε στο ΦΕΚ η απόφαση της υπουργού Εργασίας Έφης Αχτσιόγλου, για τις ρυθμίσεις αποπληρωμής οφειλών δικαιούχων δανειοληπτών από ίδια κεφάλαια του καταργηθέντος ΟΕΚ.

Ειδικότερα, η υπουργική απόφαση αφορά τον τρόπο επαναπροσδιορισμού του χορηγηθέντος δανείου, τον τρόπο εξόφλησης άληκτου κεφαλαίου, ληξιπρόθεσμων οφειλών, τόκων κεφαλαίου, τόκων υπερημερίας, κεφαλαιοποιημένων τόκων, καθώς και την επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής των οφειλών των δανειοληπτών.